Развитие потребительского кредита в современной России

Введение

Актуальность темы курсовой работы. Устойчивое развитие реально-го сектора экономики является важной задачей каждого государства, заин-тересованного в подъеме своего внутреннего экономического потенциала. В современных условиях особую роль в развитии экономики приобретает потребительское кредитование, от эффективного развития которого во многом зависят темпы производства.
Потребительский кредит играет немаловажную роль в развитии ре-ального сектора экономики. Выдача таких кредитов гражданам - одно из приоритетных направлений деятельности банков, так как обеспечивает значительную доходность при приемлемом уровне риска в условиях предоставления ссуды под залог или поручительство. Таким образом, тема курсовой работы актуальна.
1. Понятие и значение потребительского кредита

Кредит является опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Формы, функции и роль кредита определяются экономическим строем общества. Так, в докапиталистиче-ских общественно-экономических формациях в основе кредитных отноше-ний лежал ростовщический капитал. С появлением и развитием капитали-стического способа производства кредит превращается в форму движения ссудного капитала. Общей экономической основой функционирования кредитных отношений является товарное производство, что обуславливает расхождение во времени движения материальных и денежных потоков, возникающих в процессе круговорота и оборота средств (капиталов).
В кредитные отношения вступают производственные и торговые предприятия, кредитно-финансовые институты, государственные органы и население. Кредит представляет собой ссудный капитал банка в денежной форме, который передают в пользование на временной основе на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера ис-пользования .
Важное место в исследовании кредитных отношений занимает вопрос о сущности кредита . Сущность кредита находит свое выражение в фор-мах, каждая из которых является определенной совокупностью обще-ственных отношений, возникающих в процессе воспроизводства. Именно через свои формы кредит находит свое практическое отражение. Поэтому, форма кредита является как отражением сущности кредита, так и отраже-нием взаимосвязи собственно кредитных отношений с предметной сторо-ной кредитной сделки.
Важное место в удовлетворении возникающих потребностей населе-ния и повышении его жизненного уровня, занимает потребительский кре-дит.
Потребительский кредит представляет собой вид кредита, который предоставляется для нужд, которые не связаны с ведением предпринима-тельской деятельности, то есть на цели реализации потребностей личного или семейного характера, при соблюдении условий возвратности, срочно-сти и платности. В качестве основного преимущества такого кредита вы-ступает то, что потребителями могут приобретаться товары и услуги, а оплачиваться - позже. В качестве недостатков могут быть отмечены доста-точно высокая стоимость потребительского кредита, а вместе с тем и то, что его непогашение влечет за собой ухудшение кредитной истории у за-емщика и штрафные санкции со стороны банковского учреждения-кредитора.
Посредством потребительского кредита ускоряется получение насе-лением определенного рода благ, при этом не требуя долгосрочного накопления необходимой суммы денежных средств для приобретения же-лаемых товарно-материальных ценностей или услуг. Помимо этого, в от-личие от иного рода кредитов, в качестве объекта потребительского креди-та выступают и товары, и деньги . В итоге представляемый вид кредита способствует повышению уровня текущего платежеспособного спроса, а вместе с тем сокращению времени на продажу товарных запасов и услуг и, в связи с этим, росту продаж производителей.

 
2. Оценка развития потребительского кредита в РФ

В течение 2018-2019 гг. потребительское кредитование являлось са-мым динамично растущим сегментом рынка, в результате чего совокуп-ный объем задолженности по потребительским кредитам за этот период увеличился в 1,5 раза. На фоне постепенного снижения ставок на банков-ском рынке потребительское кредитование становилось все более привле-кательным для кредитных организаций по причине его более высокой маржинальности, в то время как клиентский спрос на кредитные продукты был обусловлен постепенной реализацией отложенного потребления, ко-торое накоплено в период 2014-2016 годов, при отсутствии роста уровня реально располагаемых доходов населения.
Быстрый рост закредитованности населения обеспокоил Банк России, который во второй половине 2019 года предпринял некоторые меры, ко-торые призваны сдержать динамику новых выдач кредитов . Так, в начале апреля был принят 106-ФЗ, который позволяет предоставить кредитные каникулы до шести месяцев гражданам, удовлетворяющим определенным условиям .
Кроме того, Банк России стимулировал кредитные организации предлагать собственные программы реструктуризации задолженности за-емщикам, не попавшим под действие закона, позволив банкам применять по данным ссудам введенные регуляторные послабления и не признавать их реструктурированными в целях формирования резервов для расчета пруденциальных нормативов.
Несмотря на постепенное замедление темпов роста, положительный тренд в потребительском кредитовании продолжился и в I квартале 2020 года: портфель вырос на 4% и на 01.04.2020 достиг исторического макси-мума в 9,2 трлн. руб. Однако пандемия коронавируса, которая началась в марте, и последовавший за ней карантин вынудили банки существенно со-кратить объемы выдач новых кредитов ввиду неопределенности относи-тельно финансового состояния потенциальных заемщиков.
Заключение

В курсовой работе рассмотрены теоретические и практические аспек-ты развития потребительского кредитования в РФ. Потребительский кре-дит представляет собой вид кредита, который предоставляется для нужд, которые не связаны с ведением предпринимательской деятельности, то есть на цели реализации потребностей личного или семейного характера, при соблюдении условий возвратности, срочности и платности.
В РФ на фоне постепенного снижения ставок на банковском рынке клиентский спрос на кредитные продукты был обусловлен постепенной ре-ализацией отложенного потребления, которое накоплено в период 2014-2016 гг. Банк России стимулировал кредитные организации предлагать собственные программы реструктуризации задолженности заемщикам на фоне пандемии.